銀行貸款三兩事

談談銀行貸款
坊間常有銀行貸款的廣告，號稱銀行經理退休，熟悉貸款巧門，還是特殊管道，可打通層層關卡，銀行關係良好，

過件率高…，無非是要收取高額的代辦費用，常有客戶嘗試後，非但貸款辦不下來，聯徵查詢紀錄增加了好幾筆，

有點離譜的，權狀正本交付在代辦業者手上，想拿回來還要一筆不少的費用，更離譜的，誘導直接向民間借款，

再進入另一個不知水多深的陷阱。
現今銀行已多達幾十家，每家銀行均有房貸業務，擔保品價值夠，借款人條件佳，每家銀行一定爭取來做，出乎意料的，

好客戶更可談更優惠條件，20年、30年，甚至更久的貸款年限，年息1.6%的，1.5%的，更低的都有。
房屋貸款不外乎估算房屋價值，還有借款人條件，綜合推算出銀行的核准金額，房屋價格參考實際成交行情、實價登錄，

應該有個合理行情，該行情再依借款人條件，決定可核貸7成、8成，或是搭配相關產品為9成，甚至更高。
房屋行情能夠再次估價更高的應該有限，借款人的借款條件就可依每個銀行而有每個銀行的審核標準，有的銀行僅以扣繳憑單做參考，

有的銀行則可由貸款審查人員依據借款人條件不同而有不一樣的核定結果，一般是擇低做為核準的貸款金額。
比如路邊攤、夜市生意及相關無收入證明、無固定顧主的，這樣的借款人，還有一大推的銀行可做個案條件認可，一般貸款戶只要

親自詢問銀行授信或貸款人員即可，實在沒必要透過第三方接洽銀行。
甚者，持分產權的房屋，持分的土地，持分的建地、農地等，只要讓銀行相信借款人有固定的持續收入，會有銀行願意承作貸款的。
更甚者，信用貸款繳交法拍屋尾款，甚至連標不點交的法拍屋，都可以找到銀行以信用貸款繳交數百萬或是數千萬的代墊尾款的。
文章的目的是要告知，不必透過代辦公司，只要多了解各銀行的貸款條件，借款人應自行接洽銀行，會省去相當相當的麻煩。